后疫情时代，“家庭健康保障”将成保险需求主流

日前，泰康人寿发布一项大型市场调研，61%的客户愿意购买健康险，超过50%的客户愿意为全家购买。这个面向30万客户开展的调研显示，后疫情时代，人们对于家庭的健康保障需求迫切。

家庭健康保障成为保险需求主流

家庭是社会的基本细胞，家庭的稳定是社会和谐的基础。很多80后、90后人群步入中产行列，追求健康、幸福、美满且有保障的生活，越来越成为工薪白领阶层的家庭价值观、现代生活观和消费观。

随着长寿时代来临，以及二胎时代家庭结构的变化，作为新中产的他们，医疗、子女教育、养老等问题对整个家庭的经济影响不断增大，家庭抗风险的需求不断上升，“家庭保险”逐渐成为了现代家庭安排未来、延续爱心的理智选择，成为中产家庭的必备品。

正如越来越多中产家庭二次买车选择七座MPV，中产阶级同样需要能够承载整个家庭的一站式保险规划，以家庭为单位的健康保障成为健康保险创新的潮流和方向。

家庭健康保障需要科学合理规划 

据调研，疫情引发了客户的四大焦虑：疾病导致收入中断、身故对家庭责任的缺失、高额医疗费用担忧、停工引发的现金流危机。保障家庭的健康风险，成为客户的迫切需求。

健康保障应当以家庭为中心进行合理规划，充分考虑家庭成员各种需求和风险，将医疗费用报销与收入损失补偿结合起来，完善的保障体系加充足的保障额度，才能让保障更科学有效。

泰康人寿2019年理赔白皮书显示，在家庭健康险配置中，还存在很多缺口需要弥补。

家庭支柱重疾险保障缺口大。重疾险保额应为年收入的5倍。白皮书数据显示，家庭顶梁柱的重疾理赔高发，36岁-55岁重疾险理赔件数占比67%，但件均赔款低于10万元。

其次，家庭重疾险的正确购买顺序应是：先大人、后小孩，但是成人件均赔款仅约为少儿的一半。家庭支柱保障不足亟需改善。

轻症年轻化风险需早防范。与重疾相对比，轻症2019年赔付件数是2016年的8.8倍，且年轻化显著，26-45岁发病比例高于重疾5个百分点以上。原位癌、缺血性心脏病（急性心肌梗死（轻症）/冠状动脉介入手术）、脑血管病（脑中风后遗症（轻症））是轻症疾病前三风险。轻症早防早治很关键，健康保障也应尽早足额配备。

重疾医疗应配全。不同年龄发病特点不同，家庭成员人人均需配置医疗险，家庭支柱需配置重疾险。2019年医疗险赔付件数中，0-3岁婴幼儿占比多（32%），青年阶段逐年降低，35岁后再增加，36-55岁占29%。12岁以下呼吸道疾病高发，随年龄增长，肿瘤、心脑血管疾病等慢性疾病逐渐增多。

“爱家之约”经典再现，一张保单保全家 

泰康人寿2002年在国内首家推出家庭保障计划，实现“一张保单保全家”，其后多次升级，业内领先，深受好评。

2020年，通过对疫情后中国家庭保障需求发展分析，泰康人寿进一步创新“爱家之约”产品计划：一人保重疾，全家保医疗；一人购买惠健康，全家投保尊享D；一张保单解决“大病补偿+费用报销+医疗资源”三大问题，全面构筑家庭健康保障。

面对家庭健康保障不足的问题，爱家之约以更优惠的价格提供更全面的保障。“惠健康”包含病种数量多，除监管规定的25种重疾外，重疾保障扩展至120种，轻症保障数量高达60种，最多赔7次，最高赔3.5倍基本保额。“健康尊享D”不仅包含一般住院责任，还涵盖120种重大疾病，重疾独立给付限额，重疾零免赔，重疾提前给。

在健康保障方面，爱家之约更加人性化。“惠健康”具有轻症豁免责任，被保人罹患轻症后，后期保费无需再缴纳，保障继续有效。“健康尊享D”还设置了年度无理赔优待额，若被保人在投保当年没有发生理赔，则第二年年度给付限额会递增。二次核保后最高可续保至105周岁，不会因为被保人健康状况变化而终止被保险人续保（停售不可续保）。

以上保险均扩展新冠肺炎责任，一旦确诊“新冠肺炎”重型或危重型，惠健康额外给付基本保额的30%。

此外，“爱家之约”还打通优质医疗资源和健康服务。小病有“泰康医生”APP，提供电话问医、快速问诊、名医咨询、预约挂号等多项服务。大病有健康尊享D服务包，三专一复诊（专家门诊、专家病房、专家手术、专家复诊），重疾就医不担心。

随着家庭经济状况、家庭结构的变化，保险需求也会随之变化。爱家之约可以在一张保单上不断升级，方便家庭保险规划和财务管理。“惠健康”享有年金转换权，实现“前半生呵护健康，后半生照顾养老”的需求。爱家之约中的“福泰壹号”是一款万能型终身寿险，万能账户每年有2.5%保底年化利率（提示：万能险最低保证利率以上的收益是不确定的），还拥有保单贷款功能。爱家之约财富版还可投保智赢年金加健康尊享D，同时解决健康保障和财富管理问题。